Tu cherches à préparer ta retraite tout en réduisant tes impôts ? Le PER Hello bank pourrait bien être la solution que tu attends. Avec la réforme des retraites qui repousse l’âge de départ et des pensions qui s’annoncent de plus en plus maigres, anticiper devient crucial.
En bref : Le PER (Plan Épargne Retraite) Hello bank te permet d’épargner pour ta retraite avec un double avantage - des versements déductibles de tes impôts et une épargne qui travaille pour toi pendant des années. Spoiler : c’est l’un des meilleurs outils de défiscalisation accessible aux particuliers en 2026.
Qu’est-ce que le PER Hello bank et pourquoi s’y intéresser ?
Le Plan Épargne Retraite est devenu le produit star de l’épargne longue durée en France. Créé par la loi PACTE en 2019, il a remplacé l’ancien PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) et les contrats Madelin.
Hello bank, la banque en ligne de BNP Paribas, propose sa propre version du PER avec tous les avantages d’une gestion digitale.
Les chiffres qui comptent
En 2026, le marché du PER représente plus de 95 milliards d’euros d’encours en France, avec une croissance de 23% sur l’année selon la Fédération Française de l’Assurance. Plus de 7 millions de Français détiennent désormais un PER.
Pourquoi cet engouement ? Trois raisons principales :
La fiscalité avantageuse : chaque euro versé réduit ton impôt
La flexibilité : sortie en capital possible à 100% (contrairement à l’ancien PERP)
L’accessibilité : pas de montant minimum, versements libres
💡 Astuce pro : Si tu es dans une tranche d’imposition élevée (30% ou plus), le PER devient particulièrement intéressant. Un versement de 5 000€ te fait économiser 1 500€ d’impôts minimum.
Comment fonctionne concrètement le PER Hello bank ?
Passons aux choses sérieuses. Le PER Hello bank fonctionne selon un principe simple : tu verses de l’argent, il fructifie, tu le récupères à la retraite.
Le mécanisme des versements
Tu peux alimenter ton PER de trois façons :
Versements volontaires : tu choisis le montant et la fréquence
Versements programmés : prélèvement automatique mensuel ou trimestriel
Transferts : depuis un ancien PERP, Madelin ou article 83
La magie opère dès le premier euro versé. Contrairement à ce que beaucoup pensent, il n’y a pas de plafond de versement sur le PER. Par contre, la déduction fiscale est limitée.
Le plafond de déduction fiscale en 2026
Le calcul du plafond peut sembler complexe, mais en gros :
Situation
Plafond de déduction
Salarié
10% des revenus nets (max 35 194€)
Indépendant
10% du bénéfice + 15% de la fraction supérieure à 1 PASS
Sans revenu
4 399€ (plancher)
Tu peux aussi récupérer les plafonds non utilisés des 3 années précédentes. Hello bank te fournit automatiquement cette information sur ton espace client.
La gestion de ton épargne
Hello bank propose deux modes de gestion :
Gestion pilotée (par défaut) : Un algorithme ajuste automatiquement la répartition de ton épargne. Plus tu es jeune, plus tu prends de risques (et potentiellement de rendement). À l’approche de la retraite, le portefeuille se sécurise progressivement.
Gestion libre : Tu choisis toi-même tes supports parmi une sélection de fonds euros (sécurisés) et d’unités de compte (plus dynamiques).
⚠️ Attention : La gestion libre demande des connaissances financières. Si tu débutes, la gestion pilotée reste le choix le plus sage.
Les avantages fiscaux du PER : ton meilleur allié contre les impôts
C’est clairement LE point fort du PER. Chaque versement vient réduire directement ton revenu imposable.
Un exemple concret
Prenons Sophie, 35 ans, cadre avec un revenu imposable de 50 000€ par an (tranche à 30%).
Si elle verse 3 000€ sur son PER Hello bank :
Économie d’impôt immédiate : 3 000€ × 30% = 900€
Coût réel du versement : 3 000€ - 900€ = 2 100€
En clair, Sophie place 3 000€ pour sa retraite mais n’a déboursé que 2 100€ de sa poche. L’État finance le reste.
Et si Sophie gagne plus ? Avec une tranche à 41%, l’économie grimpe à 1 230€.
Ce que les concurrents ne te disent pas
La plupart des articles sur le PER oublient de mentionner un point crucial : l’imposition à la sortie.
Oui, tu économises des impôts à l’entrée, mais tu seras imposé à la sortie (à la retraite). Cependant, c’est généralement avantageux car :
Ta tranche d’imposition sera probablement plus basse à la retraite
L’argent a fructifié pendant des années
Tu peux choisir une sortie progressive pour optimiser
Choisis ton mode de gestion et effectue ton premier versement
L’ouverture est 100% digitale. Pas de paperasse, pas de rendez-vous en agence. C’est l’avantage d’une banque en ligne.
💡 Astuce pro : Profite du bonus de parrainage pour maximiser ton premier versement. Obtenir le bonus Hello bank.
PER Hello bank vs la concurrence : qui gagne ?
Le marché du PER est devenu très concurrentiel. Comment se positionne Hello bank ?
Tableau comparatif des frais 2026
Critère
Hello bank
Boursorama
Yomoni
Moyenne marché
Frais sur versement
0%
0%
0%
1,5%
Frais de gestion UC
0,75%
0,75%
1,6%
1%
Frais de gestion €uro
0,6%
0,75%
-
0,8%
Frais d’arbitrage
Gratuit
Gratuit
Gratuit
0,5%
Hello bank se positionne dans le peloton de tête grâce à l’absence de frais sur versement - un critère crucial sur le long terme.
Les points forts de Hello bank
Adossement à BNP Paribas : solidité financière garantie
Application mobile performante : suivi en temps réel
Gestion pilotée gratuite : pas de surcoût
Service client réactif : disponible 6j/7
Les points d’amélioration
Choix de supports moins large que certains courtiers spécialisés
Pas de PER avec garantie du capital à 100%
Pour une comparaison plus poussée, consulte notre comparatif Hello bank vs Fortuneo ou découvre le parrainage Fortuneo.
Stratégies pour optimiser ton PER Hello bank
Avoir un PER c’est bien. L’optimiser, c’est mieux.
Stratégie 1 : Le versement de fin d’année
Décembre est le mois idéal pour alimenter ton PER. Pourquoi ? Tu connais tes revenus de l’année et peux ajuster ton versement pour maximiser la déduction fiscale.
Un bonus de fin d’année ? Une prime exceptionnelle ? Direction le PER.
Stratégie 2 : La récupération des plafonds
Tu n’as pas versé le maximum les années précédentes ? Bonne nouvelle : tu peux rattraper jusqu’à 3 ans de plafonds non utilisés.
Connecte-toi sur impots.gouv.fr pour connaître ton plafond disponible (rubrique “Avis d’imposition” puis “Plafond épargne retraite”).
Stratégie 3 : Le couple marié ou pacsé
Si tu es marié(e) ou pacsé(e), vous pouvez mutualiser vos plafonds. Concrètement, le conjoint qui a les revenus les plus élevés peut utiliser le plafond de l’autre.
Exemple : Marie gagne 80 000€ (tranche 41%), Pierre 25 000€ (tranche 11%). Pierre n’utilise pas son plafond. Marie peut l’exploiter pour une économie d’impôt maximale.
Stratégie 4 : Anticiper l’achat immobilier
Tu veux devenir propriétaire ? Le PER permet un déblocage anticipé pour l’achat de ta résidence principale. C’est l’un des rares cas où tu peux récupérer ton épargne avant la retraite.
Attention toutefois : le capital sera imposé à la sortie.
✅ Notre verdict : Le PER Hello bank offre un excellent rapport qualité/frais pour préparer ta retraite. Sa gestion pilotée convient parfaitement aux épargnants qui veulent déléguer, tandis que la gestion libre satisfera les plus experts.
Les cas de déblocage anticipé : quand peux-tu récupérer ton argent ?
Le PER n’est pas un coffre-fort inviolable. Plusieurs situations permettent de récupérer ton épargne avant l’heure.
Déblocage sans fiscalité pénalisante
Invalidité (toi, ton conjoint ou tes enfants)
Décès du conjoint ou partenaire de PACS
Expiration des droits chômage
Surendettement
Cessation d’activité non salariée suite à liquidation judiciaire
Dans ces cas, le capital est exonéré d’impôt sur le revenu (mais pas de prélèvements sociaux).
Déblocage avec imposition
Achat de la résidence principale : le capital est soumis à l’impôt sur le revenu, les plus-values aux prélèvements sociaux (17,2%)
Cette flexibilité est un vrai plus par rapport à l’ancien PERP qui bloquait ton épargne jusqu’à la retraite, point final.
La sortie à la retraite : rente ou capital ?
Arrive le moment tant attendu : la retraite. Tu as trois options pour récupérer ton PER.
Option 1 : La rente viagère
Tu reçois un revenu régulier jusqu’à ton décès. Avantage : pas de risque de tout dépenser trop vite. Inconvénient : si tu décèdes rapidement, le capital est perdu (sauf option de réversion).
Option 2 : Le capital
Tu récupères tout en une ou plusieurs fois. Avantage : liberté totale d’utilisation. Inconvénient : fiscalité potentiellement lourde si tu retires tout d’un coup.
Option 3 : Le mix
C’est souvent la solution la plus intelligente. Tu récupères une partie en capital pour tes projets immédiats, le reste en rente pour sécuriser des revenus réguliers.
Mode de sortie
Fiscalité sur les versements
Fiscalité sur les gains
Capital fractionné
Barème IR
PFU 30%
Rente viagère
Barème IR (fraction selon âge)
Barème IR (fraction selon âge)
Alternatives au PER Hello bank à considérer
Le PER n’est pas l’unique solution pour préparer ta retraite. Voici d’autres options à combiner intelligemment.
L’assurance-vie
Plus souple que le PER (retraits possibles à tout moment après 8 ans), mais sans avantage fiscal à l’entrée. Idéale en complément. Découvre le parrainage Lydia qui propose aussi des solutions d’épargne.
Le PEA
Pour investir en actions européennes avec une fiscalité allégée après 5 ans. Plus risqué mais potentiellement plus rentable.
L’investissement crypto
Les plateformes comme Binance ou Coinbase permettent d’investir dans les cryptomonnaies. Très volatil, à réserver à une petite partie de ton patrimoine.
L’immobilier locatif
Les SCPI ou l’investissement direct offrent des revenus réguliers et une diversification patrimoniale.
💡 Astuce pro : La diversification est clé. Un bon plan retraite combine PER (pour la défiscalisation), assurance-vie (pour la souplesse) et investissements dynamiques (pour la performance).
Notre avis final sur le PER Hello bank
Après avoir analysé en détail le PER Hello bank, voici notre verdict.
Les plus
Frais très compétitifs pour une banque traditionnelle
Interface digitale intuitive
Solidité du groupe BNP Paribas
Gestion pilotée efficace
Service client accessible
Les moins
Gamme de supports perfectible
Pas de fonds ISR en gestion pilotée
Rendement du fonds euros dans la moyenne
Pour qui ?
Le PER Hello bank convient particulièrement aux :
Clients déjà chez Hello bank cherchant à centraliser
Épargnants voulant une solution simple et pilotée
Contribuables dans les tranches 30% et plus
Personnes souhaitant préparer l’achat de leur résidence principale
Notre note
4/5 - Un excellent choix pour débuter en épargne retraite, avec la sécurité d’un grand groupe bancaire et des frais maîtrisés. La marge de progression se situe sur la diversité des supports proposés.
Passe à l’action : ouvre ton PER Hello bank
Tu as maintenant toutes les cartes en main pour prendre une décision éclairée. Le PER Hello bank représente un outil puissant pour construire ta retraite tout en réduisant tes impôts dès aujourd’hui.
Avec la réforme des retraites et l’incertitude sur les pensions futures, anticiper n’est plus une option - c’est une nécessité.
Ne laisse pas dormir ton plafond de déduction fiscale. Chaque année non utilisée est une économie d’impôt perdue.
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✍️ À propos de l'auteur
Thomas Music
Expert Fintech
Ex-conseiller bancaire, certifié AMF
Passionné de finance personnelle depuis plus de 8 ans, Thomas teste et compare les banques en ligne et services financiers pour vous aider à faire les meilleurs choix. Il a personnellement utilisé plus de 15 offres de parrainage.
