Tu cherches un plan d’épargne retraite qui ne te saigne pas en frais et qui te laisse investir sur des ETF, des SCPI et même du Private Equity ? Linxea Spirit PER revient dans toutes les discussions — et pour cause. Assuré par Spirica (filiale du Crédit Agricole), distribué par le courtier en ligne Linxea, ce contrat s’est imposé comme la référence des PER individuels en France.
J’utilise Linxea depuis plus de 3 ans pour mon épargne, et j’ai décortiqué chaque ligne du contrat Spirit PER. Frais, supports d’investissement, gestion pilotée, fonds euro, SCPI : voici mon avis complet et sans filtre pour 2026.
L’essentiel en 30 secondes :
- Frais de gestion : 0,50 %/an (deux fois moins que la moyenne)
- Unités de compte : 700+ supports dont 41 ETF, 48 fonds immobiliers, 12 fonds de Private Equity
- SCPI : 100 % des loyers reversés (vs 85 % ailleurs)
- Ticket d’entrée : 500 € en gestion libre
- Assureur : Spirica (Crédit Agricole, 300+ milliards d’euros de dépôts)
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Linxea Spirit PER, c’est quoi exactement ?
Avant de plonger dans les détails, posons les bases. Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est né de la loi PACTE en 2019. Il remplace les anciens PERP, Madelin et Article 83. Son principe : tu épargnes pendant ta vie active, tu déduis tes versements de ton revenu imposable, et tu récupères ton capital (ou une rente) à la retraite.
Linxea Spirit PER est un PER individuel assurantiel. Concrètement, c’est un contrat d’assurance-vie dédié à la retraite, géré par l’assureur Spirica et distribué par le courtier Linxea.
Linxea, c’est un courtier en ligne fondé en 2001, spécialisé dans l’assurance-vie et l’épargne retraite. Pas d’agence physique, pas de conseiller qui te pousse des fonds maison bourrés de frais. Tout se passe en ligne, et c’est justement ce qui leur permet de proposer des tarifs aussi agressifs.
💡 Astuce pro : Linxea distribue aussi d’autres contrats (Linxea Avenir, Linxea Spirit 2 en assurance-vie). Le PER Spirit est leur produit phare pour la retraite, mais ne le confonds pas avec l’assurance-vie Spirit 2 qui a un cadre fiscal différent.
Les frais du PER Linxea Spirit passés au crible
C’est LE critère qui fait ou défait un PER. Sur un placement bloqué jusqu’à la retraite (potentiellement 20, 30, voire 40 ans), chaque dixième de pourcentage de frais en plus te coûte une fortune à long terme.
Frais sur versement : 0 %
Zéro. Nada. Chaque euro que tu verses travaille immédiatement pour toi. À titre de comparaison, certains PER bancaires prélèvent encore 2 à 4 % de frais d’entrée. Sur un versement de 10 000 €, ça fait 200 à 400 € qui partent en fumée avant même d’être investis.
Frais de gestion annuels : 0,50 %
C’est le vrai nerf de la guerre. Linxea Spirit PER facture 0,50 % par an sur les unités de compte, contre une moyenne de marché autour de 0,80 % à 1 %. Sur le fonds euro, les frais de gestion sont de 2 % maximum (déduits du rendement brut servi).
Pour visualiser l’impact, voici une simulation sur 25 ans avec un capital de 50 000 € et un rendement brut de 6 % :
| Frais annuels | Capital final estimé | Différence |
|---|---|---|
| 0,50 % (Linxea Spirit PER) | ~172 000 € | Référence |
| 0,75 % | ~162 000 € environ | -10 000 € |
| 1,00 % (moyenne marché) | ~152 600 € | -19 400 € |
Tu vois le tableau. 0,50 % de différence sur les frais = près de 20 000 € de manque à gagner sur 25 ans. C’est colossal.
Frais d’arbitrage : 0 €
Tu peux réorganiser ton allocation (passer d’un ETF à une SCPI, par exemple) sans aucun frais d’arbitrage en ligne. Certains contrats facturent 15 à 50 € par opération, ou un pourcentage du montant arbitré.
Tableau récapitulatif des frais
| Type de frais | Linxea Spirit PER | Moyenne du marché |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | 0 à 4 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 %/an | 0,80 à 1 %/an |
| Frais d’arbitrage (en ligne) | 0 € | 0 à 50 €/opération |
| Frais de transfert sortant (après 5 ans) | 0 % | 0 à 1 % |
| Frais de transfert sortant (avant 5 ans) | 1 % max | 1 % max (plafond légal) |
✅ Notre verdict sur les frais : Linxea Spirit PER est clairement dans le top 2 des PER les moins chers du marché. Seul Lucya Cardif PER joue dans la même cour.
Les supports d’investissement : un catalogue massif
Un PER avec des frais bas mais un choix de supports limité, ça ne sert pas à grand-chose. C’est justement là que Linxea Spirit PER écrase une bonne partie de la concurrence.
ETF (trackers) : 41+ supports
Les ETF, ce sont ces fonds indiciels à frais réduits qui répliquent la performance d’un indice (S&P 500, MSCI World, CAC 40…). Sur Linxea Spirit PER, tu as accès à plus de 41 ETF, couvrant :
- Les actions mondiales (MSCI World, MSCI ACWI)
- Les actions américaines (S&P 500, Nasdaq-100)
- Les actions européennes (Euro Stoxx 50, MSCI Europe)
- Les marchés émergents (MSCI Emerging Markets)
- Les obligations (ETF obligataires diversifiés)
C’est suffisant pour construire un portefeuille diversifié à moindre coût. Spoiler : beaucoup de PER bancaires ne proposent aucun ETF, te forçant à investir sur des fonds actifs avec 1,5 à 2 % de frais internes.
SCPI et fonds immobiliers : 48 supports
C’est le gros différenciateur de Linxea Spirit PER. Non seulement le catalogue immobilier est large (48 fonds dont des SCPI de renom comme Corum Origin, Remake Live, Iroko Zen…), mais surtout : 100 % des loyers SCPI sont reversés à l’épargnant.
La plupart des concurrents ne reversent que 85 %, voire 80 %. Sur une SCPI qui distribue 5 % de rendement, ça signifie que tu touches réellement 5 % sur Linxea Spirit PER contre 4,25 % ailleurs. Sur 20 ans, la différence est considérable.
💡 Astuce pro : investir en SCPI via un PER te permet de déduire tes versements de ton revenu imposable ET de percevoir les loyers sans la fiscalité lourde des revenus fonciers (tant que le capital reste dans le PER). Double avantage fiscal.
Private Equity : 12 fonds
L’accès au capital-investissement (Private Equity) est rare dans un PER. Linxea Spirit PER propose 12 fonds de Private Equity, ce qui te permet de diversifier ton allocation sur des entreprises non cotées, avec un horizon long terme qui colle parfaitement à l’épargne retraite.
Titres vifs : 117 actions en direct
Envie d’acheter du LVMH, du TotalEnergies ou du Apple directement dans ton PER ? C’est possible avec 117 titres vifs disponibles. Une option rare et appréciable pour les investisseurs qui veulent un contrôle granulaire.
Récapitulatif de l’offre de supports
| Type de support | Nombre | Point fort |
|---|---|---|
| ETF (trackers) | 41+ | Frais réduits, diversification mondiale |
| SCPI / fonds immobiliers | 48 | 100 % des loyers reversés |
| Private Equity | 12 | Accès rare en PER |
| Titres vifs (actions) | 117 | Investissement en direct |
| Fonds ISR | 19+ | Investissement responsable |
| Fonds actifs divers | 500+ | Couverture thématique large |
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Le fonds euro Nouvelle Génération : filet de sécurité solide
Tout PER sérieux propose un fonds euro, ce support garanti en capital (hors frais) qui sert de poche sécurisée dans ton allocation. Chez Linxea Spirit PER, c’est le fonds euro Nouvelle Génération de Spirica.
Performance récente
Le fonds euro Nouvelle Génération a affiché un rendement net de frais de gestion de 3,13 % en 2024, selon les données publiées par Spirica. Pour 2025, les premières estimations tournent autour de 2,80 à 3,20 %, dans un contexte de taux directeurs en légère baisse par rapport au pic de 2023-2024.
C’est supérieur à la moyenne des fonds euros du marché, estimée à 2,50 % en 2025 d’après le baromètre Good Value for Money.
Particularité : un fonds euro taillé pour le long terme
Contrairement à un fonds euro classique très chargé en obligations d’État, le fonds Nouvelle Génération intègre une poche de diversification plus importante (immobilier, actions, Private Equity). C’est plus volatil à court terme, mais potentiellement plus rémunérateur sur la durée — ce qui correspond pile à la logique d’un PER.
⚠️ Attention : le fonds euro Nouvelle Génération impose une contrainte d’investissement minimum en unités de compte (généralement 25 % du versement). Tu ne peux pas mettre 100 % sur le fonds euro. Mais honnêtement, sur un PER avec un horizon de 20+ ans, placer 75 % ou plus en UC (ETF, SCPI) est de toute façon la stratégie la plus pertinente.
Gestion libre, pilotée ou mixte : quelle option choisir ?
Linxea Spirit PER se distingue en proposant trois modes de gestion, et surtout la possibilité de les combiner. Peu de PER offrent cette flexibilité.
Gestion libre : pour les investisseurs autonomes
Tu choisis toi-même tes supports (ETF, SCPI, fonds actifs, titres vifs…) et tu gères ton allocation. C’est le mode que je recommande si tu as un minimum de connaissances financières et que tu veux garder le contrôle.
Avantages :
- Zéro frais de gestion pilotée supplémentaires
- Accès à l’intégralité du catalogue (700+ supports)
- Arbitrages gratuits et illimités en ligne
Inconvénient :
- Tu dois te former et suivre ton allocation
Gestion pilotée : le mode “autopilot”
Un gestionnaire professionnel s’occupe de répartir et rééquilibrer ton épargne selon ton profil de risque (prudent, équilibré, dynamique) et ton horizon de départ à la retraite. C’est la gestion horizon retraite : plus la retraite approche, plus l’allocation se sécurise automatiquement.
Avantages :
- Aucune décision à prendre
- Sécurisation progressive automatique
Inconvénients :
- Frais de gestion pilotée supplémentaires (généralement 0,20 % à 0,40 %/an en sus)
- Choix de supports plus restreint (pas d’accès aux titres vifs ou à toutes les SCPI)
Gestion mixte : le meilleur des deux mondes
Tu peux allouer une partie de ton PER en gestion libre (par exemple, tes SCPI et ETF favoris) et une autre partie en gestion pilotée. C’est une option unique que très peu de contrats proposent.
Tu te demandes peut-être quel mode choisir ? Mon conseil :
- Débutant complet → gestion pilotée pour démarrer, puis bascule progressive en gestion libre quand tu montes en compétence
- Investisseur intermédiaire → gestion mixte (pilotée pour 30-40 %, libre pour le reste)
- Investisseur confirmé → gestion libre à 100 %, tu maximises chaque dixième de frais économisé
Linxea Spirit PER vs la concurrence : comparatif 2026
Impossible de donner un avis sérieux sans comparer. Voici Linxea Spirit PER face aux principaux rivaux en 2026.
| Critère | Linxea Spirit PER | Lucya Cardif PER | Placement-direct Retraite | BoursoBank Matla |
|---|---|---|---|---|
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole) | BNP Paribas Cardif | SwissLife | Oradéa Vie |
| Frais de gestion UC | 0,50 % | 0,50 % | 0,50 % | 0,75 % |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| Nombre d’UC | 700+ | 600+ | 400+ | 50+ |
| ETF disponibles | 41+ | 50+ | 30+ | ~10 |
| SCPI (% loyers reversés) | 100 % | 100 % | 100 % | N/A |
| Private Equity | 12 fonds | 8 fonds | Non | Non |
| Titres vifs | 117 | 50+ | Non | Non |
| Gestion mixte | ✅ Oui | ✅ Oui | ❌ Non | ❌ Non |
| Ticket d’entrée | 500 € | 500 € | 900 € | 150 € |
Analyse rapide :
Le duel se joue principalement entre Linxea Spirit PER et Lucya Cardif PER. Les deux affichent 0,50 % de frais de gestion et une offre de supports très riche. Lucya Cardif a un léger avantage sur le nombre d’ETF (50+ vs 41+), tandis que Linxea Spirit PER l’emporte sur le Private Equity (12 vs 8 fonds) et les titres vifs (117 vs 50+).
BoursoBank Matla peut séduire les clients BoursoBank existants, mais son offre de supports est beaucoup plus limitée et ses frais de gestion 50 % plus élevés.
Pour les autres comparatifs d’épargne, tu peux aussi jeter un œil à nos avis sur Fortuneo ou Hello bank! pour la partie bancaire.
💡 Bon à savoir : tu peux détenir plusieurs PER. Rien n’empêche d’ouvrir un Linxea Spirit PER ET un Lucya Cardif PER pour profiter des spécificités de chacun. Mais en pratique, un seul PER bien géré suffit largement.
Fiscalité du PER : l’avantage qui change tout
Passons aux choses sérieuses. L’atout fiscal du PER, c’est la déductibilité des versements. Chaque euro versé sur ton PER Linxea Spirit peut être déduit de ton revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel.
Combien tu économises concrètement ?
Le plafond de déduction pour un salarié en 2026 est de 10 % des revenus professionnels nets de l’année précédente, avec un maximum autour de 35 194 € (estimation basée sur le PASS 2026). Selon l’article 163 quatervicies du Code Général des Impôts, les versements non utilisés sont reportables sur les 3 années suivantes.
Exemple concret : tu gagnes 50 000 € net imposable et tu verses 5 000 € sur ton PER Linxea Spirit.
| Tranche marginale d’imposition (TMI) | Économie d’impôt |
|---|---|
| 11 % | 550 € |
| 30 % | 1 500 € |
| 41 % | 2 050 € |
| 45 % | 2 250 € |
Si tu es dans la tranche à 30 % (la plus courante pour les cadres), 5 000 € versés te font économiser 1 500 € d’impôts. Ton versement ne te coûte en réalité que 3 500 €. Difficile de trouver mieux comme levier fiscal.
⚠️ Attention : les sommes seront imposées à la sortie (à la retraite), mais l’idée est que ta TMI sera probablement plus basse une fois retraité. Tu paies moins d’impôts au total. C’est le principe du différé fiscal.
Notre retour d’expérience après 3 ans sur Linxea
J’ai ouvert mon PER Linxea Spirit fin 2022, avec un versement initial de 2 000 €. Depuis, je verse environ 400 € par mois en gestion libre, répartis comme suit :
- 60 % sur un ETF MSCI World (Amundi MSCI World UCITS)
- 25 % sur deux SCPI (Corum Origin et Remake Live)
- 15 % sur le fonds euro Nouvelle Génération
Ce qui m’a convaincu au quotidien :
L’interface en ligne est fonctionnelle sans être révolutionnaire. On est loin d’une app aussi léchée que Finary pour le suivi de patrimoine, mais les arbitrages se font en quelques clics et les relevés sont clairs.
Le service client a été réactif les deux fois où j’ai eu besoin d’eux (un problème de versement programmé et une question sur le transfert d’un vieux PERP). Réponse par email sous 48h, avec des réponses précises. Pas du copier-coller de FAQ.
Le seul point faible que je note : l’app mobile Linxea est basique. Pour suivre l’évolution de ton PER au jour le jour, mieux vaut passer par le site web ou synchroniser ton contrat avec un agrégateur de patrimoine.
Les limites et points faibles à connaître
Aucun produit n’est parfait. Voici les aspects où Linxea Spirit PER peut mieux faire :
1. Le fonds euro est contraint. Tu ne peux pas investir 100 % en fonds euro. La part minimale en UC est généralement de 25 %. Ce n’est pas un vrai problème pour un PER (horizon long terme = UC recommandées), mais c’est à savoir si tu es très averse au risque.
2. L’interface utilisateur. Linxea n’a pas l’ergonomie d’un Yomoni ou d’un BoursoBank. Le site fait le job, mais il accuse son âge sur certaines pages. L’expérience mobile est en retrait.
3. La gestion pilotée n’est pas la plus fine. Si tu veux une gestion pilotée ultra personnalisée avec des profils ESG avancés, Yomoni ou Nalo proposent des options plus granulaires. Mais tu paies plus cher en frais.
4. Pas de conseil humain poussé. Linxea est un courtier en ligne, pas un cabinet de gestion de patrimoine. Si tu as besoin d’un accompagnement fiscal et patrimonial personnalisé, il faudra compléter avec un CGP indépendant.
5. Délais de traitement des arbitrages. Les arbitrages sur les SCPI peuvent prendre quelques jours ouvrés (c’est lié à la nature même des SCPI, pas à Linxea). Sur les ETF et fonds classiques, c’est traité sous 48-72h.
Comment ouvrir ton PER Linxea Spirit en 5 étapes
Bon, concrètement ? Voici la marche à suivre :
Étape 1 : Passe par notre lien partenaire En passant par notre lien dédié, tu accèdes directement au formulaire d’ouverture avec les meilleures conditions.
Étape 2 : Remplis le questionnaire en ligne Linxea te pose des questions sur ta situation patrimoniale, ton horizon de placement et ta tolérance au risque. C’est une obligation réglementaire (devoir de conseil). Compte 10-15 minutes.
Étape 3 : Choisis ton mode de gestion Gestion libre, pilotée ou mixte. Tu peux toujours changer plus tard, gratuitement.
Étape 4 : Verse ton premier capital Minimum 500 € en gestion libre. Par virement bancaire ou prélèvement. Les versements programmés (optionnels) se mettent en place dans la foulée.
Étape 5 : Sélectionne tes supports Si tu es en gestion libre, tu choisis tes ETF, SCPI, fonds euro, etc. En gestion pilotée, le gestionnaire fait le travail pour toi.
💡 Astuce pro : tu peux aussi transférer un ancien PERP, Madelin ou PER concurrent vers Linxea Spirit PER. Si ton ancien contrat a plus de 5 ans, les frais de transfert sont nuls (plafonné à 1 % avant 5 ans selon la loi PACTE).
Pour un guide plus détaillé, consulte notre guide complet du parrainage Linxea.
FAQ : toutes les réponses sur le PER Linxea Spirit
Linxea Spirit PER est-il le meilleur PER en 2026 ?
Oui, Linxea Spirit PER figure systématiquement en tête des classements indépendants grâce à ses frais de gestion de seulement 0,50 % par an, son catalogue de plus de 700 unités de compte (ETF, SCPI, Private Equity, titres vifs) et la solidité de son assureur Spirica. C’est notre PER numéro 1 chez Parrain du Web.
Quels sont les frais du PER Linxea Spirit ?
Le contrat affiche 0 % de frais sur versement, 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte et 0 % de frais d’arbitrage en ligne. C’est deux fois moins que la moyenne du marché qui tourne autour de 0,80 à 1 %.
Peut-on investir en SCPI avec le PER Linxea Spirit ?
Oui, et c’est l’un des gros atouts du contrat. Linxea Spirit PER reverse 100 % des loyers SCPI à l’épargnant, contre 85 % en moyenne chez les concurrents. Tu as accès à près de 48 fonds immobiliers dont des SCPI réputées comme Corum Origin ou Remake Live.
Quel est le versement minimum pour ouvrir un PER Linxea Spirit ?
Le ticket d’entrée est de 500 € en gestion libre. Ensuite, tu alimentes ton PER à ton rythme, sans obligation de versement régulier. En gestion pilotée, le minimum peut varier légèrement.
Peut-on combiner gestion libre et gestion pilotée sur Linxea Spirit PER ?
Oui, c’est une spécificité rare du contrat. Tu peux mixer gestion libre (tu choisis tes supports) et gestion pilotée (un professionnel gère une partie de ton allocation) au sein du même PER. Très pratique pour garder la main sur tes SCPI tout en déléguant la poche actions.
Le fonds euro du PER Linxea Spirit est-il performant ?
Le fonds euro Nouvelle Génération de Spirica a servi un rendement net estimé entre 2,80 et 3,20 % en 2025, supérieur à la moyenne du marché (environ 2,50 % selon Good Value for Money). Sa composition diversifiée le rend particulièrement adapté au long terme.
Comment transférer un ancien PERP ou Madelin vers Linxea Spirit PER ?
Tu peux transférer un ancien PERP, Madelin, Article 83 ou même un autre PER vers Linxea Spirit PER. La demande se fait en ligne via ton espace Linxea. Les frais de transfert sont nuls si ton ancien contrat a plus de 5 ans (1 % maximum avant 5 ans, c’est la loi).
Notre verdict final sur Linxea Spirit PER
✅ Notre verdict : Lin