Tu cherches le meilleur contrat d’assurance-vie en 2026 ? Linxea Spirit 2 revient systématiquement dans toutes les recommandations — et pour cause. Avec 0 % de frais d’entrée, des frais de gestion UC parmi les plus bas du marché (0,5 %/an) et un catalogue de plus de 700 supports, ce contrat distribué par Linxea et assuré par Spirica s’impose comme une référence.
J’utilise personnellement Linxea Spirit 2 depuis 2023 pour une partie significative de mon épargne long terme. Dans cet avis, je te partage tout : les points forts, les défauts que j’ai constatés à l’usage, les frais réels, le rendement du fonds euro et surtout comment ouvrir ton contrat dans les meilleures conditions.
L’essentiel en bref :
- Frais : 0 % d’entrée, 0 % d’arbitrage, 0,5 %/an sur UC
- Fonds euro : jusqu’à 3,26 % net en 2025
- Supports : 700+ (ETF, SCPI, Private Equity, actions)
- Assureur : Spirica (Crédit Agricole Assurances)
- Versement minimum : 500 €
- Note : 4,6/5 sur Trustpilot (1 467 avis)
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Linxea Spirit 2 : de quoi parle-t-on exactement ?
Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance-vie multisupport distribué par le courtier en ligne Linxea et assuré par Spirica, filiale à 100 % de Crédit Agricole Assurances.
Lancé en 2020 pour succéder au contrat Spirit 1, il s’est rapidement imposé comme l’un des contrats les plus primés du marché français. En 2025, il a raflé le Trophée d’or du Revenu, le prix de la meilleure assurance-vie par Avenue des Investisseurs et le prix ISR par TSMF. Pas mal pour un contrat 100 % en ligne.
Concrètement, Linxea joue le rôle de courtier : c’est lui qui négocie les conditions (frais ultra-bas, large gamme de supports) auprès de Spirica, et toi tu profites du résultat. Plus de 200 000 clients font déjà confiance à Linxea, pour près de 5 milliards d’euros d’épargne sous gestion.
💡 Astuce pro : Linxea propose plusieurs contrats d’assurance-vie (Spirit 2, Avenir 2, Vie). Spirit 2 est clairement le flagship, surtout si tu vises les SCPI et les ETF.
Les frais de Linxea Spirit 2 : le nerf de la guerre
C’est LA raison pour laquelle Linxea Spirit 2 domine les classements. Les frais sont objectivement parmi les plus bas du marché :
| Type de frais | Linxea Spirit 2 | Contrat bancaire classique |
|---|---|---|
| Frais d’entrée | 0 % | 2 % à 5 % |
| Frais de versement | 0 % | 1 % à 3 % |
| Frais d’arbitrage en ligne | 0 % | 0,5 % à 1 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 %/an | 0,75 % à 1 % |
| Frais de gestion fonds euro | 0,50 %/an | 0,60 % à 1 % |
| Frais de sortie | 0 % | 0 % à 1 % |
Spoiler : sur un investissement de 50 000 € sur 10 ans, la différence entre 0,5 % et 1 % de frais de gestion annuels représente plusieurs milliers d’euros. L’argent que tu ne donnes pas en frais, c’est de l’argent qui travaille pour toi.
Les 0,5 % de frais de gestion UC méritent qu’on s’y arrête. C’est le taux le plus bas que tu trouveras sur un contrat d’assurance-vie grand public. La plupart des contrats en ligne tournent autour de 0,6 % (Linxea Avenir 2, Lucya Cardif) et les contrats bancaires traditionnels dépassent souvent 0,75 %.
⚠️ Attention : ces 0,5 % s’appliquent aussi aux SCPI détenues dans le contrat. Mais comme Spirica reverse 100 % des loyers SCPI (contre 85-90 % chez la plupart des assureurs), le rendement net reste très compétitif.
Le fonds euro : rendement et accès en 2026
Le contrat Linxea Spirit 2 donne accès à deux fonds euros :
- Fonds Euro Nouvelle Génération : 3,08 % net de frais en 2025
- Fonds Euro Objectif Climat : 3,26 % net de frais en 2025
Ces rendements sont nets de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux (17,2 %). Ils placent Spirit 2 dans le top 10 des fonds euros du marché en 2025.
Accès sans contrainte d’UC
Gros avantage : tu peux investir jusqu’à 100 % de ton épargne sur le fonds euro, sans obligation de placer une partie en unités de compte. Beaucoup de contrats concurrents imposent 30 % à 50 % en UC minimum pour accéder à leur fonds euro — pas ici.
C’est un point crucial si tu as un profil prudent ou si tu veux sécuriser une partie de ton épargne en attendant de te positionner sur les marchés.
Bonus de rendement 2026
Spirica propose régulièrement des offres de bonus sur le fonds euro : jusqu’à +1,50 % de rendement supplémentaire pour les versements supérieurs à 100 000 €, sous condition d’investissement en UC. Ces offres changent chaque année, vérifie les conditions en cours au moment de ta souscription.
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Les supports d’investissement : un catalogue impressionnant
C’est là que Linxea Spirit 2 se démarque vraiment de la concurrence. Le contrat donne accès à plus de 700 supports, répartis en plusieurs catégories.
Les ETF (trackers)
Tu trouveras une quarantaine d’ETF couvrant les principales classes d’actifs :
- ETF MSCI World (Amundi, iShares)
- ETF S&P 500
- ETF marchés émergents
- ETF obligataires
- ETF sectoriels (technologie, santé, immobilier)
Pour un investisseur passif qui veut construire un portefeuille diversifié à moindre coût, c’est largement suffisant. Les frais des ETF eux-mêmes (TER) s’ajoutent aux 0,5 % de frais de gestion du contrat, mais le total reste bien inférieur à ce que tu paierais sur un contrat classique avec des fonds actifs.
Les SCPI : le gros point fort
Linxea Spirit 2 est le meilleur contrat d’assurance-vie pour investir en SCPI. Trois raisons à cela :
- 100 % des loyers reversés (vs 85-90 % ailleurs)
- Frais de gestion de 0,5 % seulement
- Large choix : Corum Origin, Remake Live, Iroko Zen, Pierval Santé, Épargne Pierre…
En gros, si tu veux de l’immobilier papier dans une enveloppe fiscale avantageuse, c’est ici que ça se passe. La fiscalité de l’assurance-vie (abattement de 4 600 € / 9 200 € après 8 ans) combinée aux rendements SCPI de 4 % à 6 % crée un combo redoutable.
Private Equity et actions en direct
Le contrat propose aussi du Private Equity (capital-investissement) et des actions en direct cotées en Bourse. C’est rare sur une assurance-vie et ça ouvre des possibilités de diversification intéressantes pour les investisseurs plus expérimentés.
💡 Astuce pro : pour un portefeuille simple et efficace sur Linxea Spirit 2, une allocation 60 % ETF World + 20 % SCPI + 20 % fonds euro offre un bon équilibre rendement/risque.
Les supports ISR
23 % des supports disponibles sont classés article 9 SFDR ou labellisés ISR. Si l’investissement responsable te tient à cœur, Spirit 2 a été primé meilleur contrat ISR en 2025 par TSMF. Ce n’est pas du greenwashing, le catalogue est réellement orienté dans cette direction.
La gestion pilotée : bonne mais pas parfaite
Linxea Spirit 2 propose deux modes de gestion :
La gestion libre — tu choisis toi-même tes supports et tes allocations. C’est le mode que je recommande si tu as un minimum de connaissances financières. Tu gardes le contrôle total et tu évites les frais de gestion pilotée.
La gestion pilotée — tu délègues à un gérant professionnel. Sur Spirit 2, c’est proposé via les “allocations stars” de Linxea. Les performances annualisées sur 10 ans vont de 3,02 % (profil prudent) à 8,17 % (profil offensif), nettes de frais de gestion.
Honnêtement, la gestion pilotée de Spirit 2 est correcte sans être exceptionnelle. Les performances sont honorables, mais un investisseur autonome qui achète un simple ETF MSCI World fera souvent mieux sur le long terme. C’est le petit bémol que j’ai relevé à l’usage.
| Profil | Performance annualisée 10 ans | Niveau de risque |
|---|---|---|
| Prudent | 3,02 % | ⭐⭐ |
| Équilibré | 4,08 % | ⭐⭐⭐ |
| Dynamique | 6,44 % | ⭐⭐⭐⭐ |
| Offensif | 8,17 % | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
Tu te demandes peut-être si la gestion pilotée vaut le coup ? Pour un débutant complet qui ne veut pas se prendre la tête, c’est un bon point d’entrée. Mais dès que tu te sens à l’aise, passe en gestion libre — tu y gagneras.
Comment ouvrir ton contrat Linxea Spirit 2
Passons aux choses sérieuses. La souscription est 100 % en ligne et prend environ 15 minutes.
Ce dont tu as besoin :
- Une pièce d’identité en cours de validité
- Un RIB à ton nom
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
- 500 € minimum pour le premier versement (ou 50 € avec versements programmés)
Les étapes :
- Rends-toi sur la page de souscription via notre lien Linxea
- Remplis le questionnaire de connaissance client (obligatoire réglementairement)
- Choisis entre gestion libre et gestion pilotée
- Sélectionne tes supports et définis ta répartition
- Signe électroniquement et effectue ton premier versement
Le contrat est généralement ouvert sous 48 à 72 heures. Les premiers versements sont investis en quelques jours ouvrés. C’est rapide, fluide, et le service client Linxea est réactif si tu as des questions (joignable par téléphone et email).
💡 Astuce pro : si tu transfères un ancien contrat d’assurance-vie vers Linxea, le transfert Fourgous te permet de conserver l’antériorité fiscale de ton contrat. Renseigne-toi auprès de Linxea, c’est souvent méconnu et très avantageux.
Linxea Spirit 2 vs la concurrence
Pour te donner une vision claire, voici comment Spirit 2 se positionne face aux autres grands contrats d’assurance-vie en ligne en 2026.
| Critère | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif | Linxea Avenir 2 | Boursorama Vie |
|---|---|---|---|---|
| Frais de gestion UC | 0,50 % | 0,50 % | 0,60 % | 0,75 % |
| Frais d’entrée | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| Nombre de supports | 700+ | 2 300+ | 600+ | 450+ |
| Fonds euro 2025 | 3,08 % - 3,26 % | 3,00 % | 2,50 % | 2,40 % |
| SCPI disponibles | ✅ (100 % loyers) | ✅ (100 % loyers) | ✅ (85 % loyers) | ❌ |
| ETF | ✅ 40+ | ✅ 60+ | ✅ 80+ | ✅ 30+ |
| Private Equity | ✅ | ✅ | ❌ | ❌ |
| Assureur | Spirica | BNP Cardif | Suravenir | Generali |
En résumé :
- Spirit 2 vs Lucya Cardif : match très serré. Lucya a un catalogue plus large, Spirit 2 a un meilleur fonds euro et un historique plus long.
- Spirit 2 vs Avenir 2 : Spirit 2 gagne sur les frais UC (0,5 % vs 0,6 %) et les SCPI (100 % des loyers). Compare les deux en détail.
- Spirit 2 vs contrats bancaires : pas de match. Les frais des contrats bancaires traditionnels grignotent mécaniquement la performance sur le long terme.
Si tu cherches d’autres placements pour diversifier ton épargne, jette un œil aux offres Fortuneo pour un PEA ou Hello bank! pour la banque au quotidien. Une bonne stratégie patrimoniale combine souvent plusieurs enveloppes.
Les défauts de Linxea Spirit 2 (soyons honnêtes)
Aucun contrat n’est parfait. Voici les points faibles que j’ai identifiés après plusieurs années d’utilisation :
L’interface utilisateur — soyons francs, l’espace client Spirica n’est pas le plus moderne du marché. La navigation est fonctionnelle mais un peu datée comparée à des néo-courtiers. Les arbitrages prennent parfois 3 à 5 jours ouvrés pour être exécutés.
La gestion pilotée moyenne — comme mentionné plus haut, les performances de la gestion pilotée ne sont pas au niveau des meilleurs robo-advisors du marché. Si tu choisis ce mode, tu pourrais faire mieux ailleurs.
Le versement minimum de 500 € — même si tu peux descendre à 50 € avec les versements programmés, le ticket d’entrée initial reste un frein pour les plus petits budgets. Certains contrats démarrent à 100 €.
Le délai de traitement des rachats — pour un rachat partiel, compte environ 72 heures à une semaine. Ce n’est pas le contrat le plus rapide si tu as besoin de liquidités en urgence.
⚠️ Attention : ces défauts sont mineurs au regard de la qualité globale du contrat. Aucun concurrent ne fait significativement mieux sur l’ensemble des critères.
Linxea Spirit PER : la version retraite
Bon à savoir : Linxea propose aussi Linxea Spirit PER, un Plan d’Épargne Retraite basé sur la même architecture que Spirit 2. Il partage les mêmes avantages (mêmes frais, même assureur Spirica, même catalogue de supports) avec en plus la déductibilité fiscale des versements.
Le fonds Euro PER Nouvelle Génération a servi 3,08 % net en 2025, et tu peux investir jusqu’à 100 % sur ce fonds euro sans contrainte.
Si tu es dans une tranche marginale d’imposition à 30 % ou plus, le PER Linxea Spirit peut être un excellent complément à ton assurance-vie. Les versements sont déductibles de ton revenu imposable, ce qui crée un effet de levier fiscal non négligeable.
Le Spirit PER a d’ailleurs été élu meilleur PER 2024 et continue de rafler les prix en 2025-2026. Pour en savoir plus, consulte notre guide complet du parrainage Linxea.
Mon expérience concrète avec Linxea Spirit 2
J’ai ouvert mon contrat Spirit 2 en 2023 avec un versement initial de 10 000 €, que j’ai progressivement augmenté via des versements mensuels de 500 €. Aujourd’hui, mon encours dépasse les 25 000 € répartis comme suit :
- 50 % ETF MSCI World (Amundi CW8)
- 25 % SCPI (Corum Origin + Remake Live)
- 15 % Fonds euro Nouvelle Génération
- 10 % ETF Emerging Markets
Ce que j’apprécie au quotidien :
- Les arbitrages sont gratuits et illimités
- Le suivi de performance dans l’espace client est clair
- Les versements programmés fonctionnent sans accroc
- Le service client Linxea répond sous 24-48h par email
Ce qui m’agace un peu :
- Les ordres sur SCPI mettent parfois 2 à 3 semaines à être exécutés (c’est lié à la nature même des SCPI, pas à Linxea)
- L’application mobile de Spirica mériterait un lifting
- Pas de fractionnement possible sur les ETF en dessous d’une part
Clairement, ces inconvénients ne m’empêchent pas de dormir. Le rapport qualité/frais est tellement bon que je continue d’alimenter ce contrat chaque mois.
Notre verdict sur Linxea Spirit 2
✅ Notre verdict : Linxea Spirit 2 est le meilleur contrat d’assurance-vie pour la majorité des épargnants en 2026. Frais plancher, catalogue exceptionnel (SCPI, ETF, Private Equity), fonds euro compétitif et assureur solide — c’est le contrat qu’on recommande en premier à quiconque veut investir via une assurance-vie.
Pour qui est-ce idéal ?
- L’investisseur autonome qui veut construire son allocation en gestion libre
- Celui qui veut investir en SCPI dans une enveloppe fiscale avantageuse
- L’épargnant qui refuse de payer des frais d’entrée à sa banque
- Le profil long terme (8 ans+) qui veut maximiser la capitalisation
Pour qui ce n’est pas le meilleur choix ?
- Si tu veux une gestion pilotée haut de gamme (regarde Yomoni ou Nalo)
- Si tu as moins de 500 € à investir immédiatement
- Si tu cherches un accès ultra-rapide à ton épargne (le Livret A reste imbattable pour ça)
Avec plus de 200 000 clients, une note de 4,6/5 sur Trustpilot et une collection de trophées impressionnante, Linxea Spirit 2 n’a clairement plus grand-chose à prouver. Le contrat continue d’évoluer chaque année (nouveaux supports, amélioration des fonds euros) et reste le benchmark du marché.
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FAQ : toutes tes questions sur Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2 est-il vraiment sans frais d’entrée ?
Oui, le contrat affiche 0 % de frais d’entrée, 0 % de frais de versement et 0 % de frais d’arbitrage en ligne. Seuls les frais de gestion annuels de 0,5 % sur les UC s’appliquent. À titre de comparaison, un contrat bancaire classique te prélève entre 2 % et 5 % à chaque versement — sur 10 000 €, ça représente 200 € à 500 € de perdus d’entrée de jeu.
Quel est le rendement du fonds euro en 2025 ?
Le fonds Euro Nouvelle Génération a servi 3,08 % net de frais de gestion, et le fonds Euro Objectif Climat a atteint 3,26 % net. Ces rendements sont hors prélèvements sociaux (17,2 %). Rapporté au taux du Livret A à 2,4 % en 2026, c’est un différentiel significatif, surtout sur le long terme grâce aux intérêts composés.
Combien faut-il pour ouvrir un contrat ?
Le versement initial minimum est de 500 €. Mais si tu mets en place des versements programmés (dès 50 €/mois) ou si tu fais un transfert entrant, le minimum descend à 50 €. Les versements libres ultérieurs sont acceptés dès 100 €.
Peut-on investir en SCPI et ETF ?
C’est même l’un des gros points forts du contrat. Tu accèdes à plus de 700 supports dont une quarantaine d’ETF et de nombreuses SCPI premium (Corum Origin, Remake Live, Iroko Zen…). Spirica reverse 100 % des loyers SCPI, un avantage rare qui booste significativement le rendement net.
Linxea Spirit 2 ou Avenir 2 ?
Spirit 2 l’emporte sur les frais de gestion UC (0,5 % vs 0,6 %) et sur les SCPI (100 % des loyers vs 85 %). Avenir 2 (assuré par Suravenir) peut être intéressant en complément pour diversifier le risque assureur. Si tu ne devais en choisir qu’un, Spirit 2 est le choix par défaut.
Qui est l’assureur Spirica ?
Spirica est une filiale à 100 % de Crédit Agricole Assurances, premier bancassureur européen. Tes fonds sont protégés par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 € par assuré et par assureur. La solidité financière de Spirica n’est pas un sujet d’inquiétude, selon les données publiées par l’ACPR.
Les SCPI reversent-elles 100 % des loyers ?
Oui, et c’est l’un des arguments les plus puissants de Linxea Spirit 2. Là où la plupart des contrats d’assurance-vie reversent 85 % à 90 % des loyers SCPI, Spirica reverse l’intégralité. Combiné à des frais de gestion de seulement 0,5 %, le rendement net des SCPI en assurance-vie via Spirit 2 est quasiment imbattable.