Tu cherches un PER performant avec des frais plancher pour préparer ta retraite tout en allégeant ta feuille d’impôts ? Le PER Linxea revient systématiquement dans les recommandations des épargnants avertis. Avec trois contrats distincts (Spirit, Suravenir et Apicil), Linxea propose l’une des offres les plus compétitives du marché en 2026.
Mais entre ces trois options, lequel choisir ? Les frais sont-ils vraiment aussi bas qu’annoncés ? Et surtout, est-ce que ça vaut le coup par rapport à la concurrence ?
J’utilise Linxea depuis plus de 3 ans pour mon épargne retraite et mon assurance vie. Voici mon retour détaillé, sans langue de bois.
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💡 L’essentiel en bref :
- 0 % de frais d’entrée et de versement sur les 3 contrats PER
- Frais de gestion dès 0,50 %/an (Linxea Spirit PER)
- Déduction fiscale de chaque versement sur ton revenu imposable
- +200 000 clients et note Trustpilot de 4,6/5
- Sortie en capital, rente ou combinaison des deux à la retraite
Linxea PER, c’est quoi exactement ?
Linxea est un courtier en ligne indépendant, spécialisé dans l’épargne depuis 25 ans. Contrairement à ta banque traditionnelle qui te propose un seul PER maison (souvent bourré de frais), Linxea distribue trois contrats PER auprès de trois assureurs différents :
- Linxea Spirit PER → assuré par Crédit Agricole Spirica
- Linxea Suravenir PER → assuré par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa)
- Linxea Apicil PER → assuré par le groupe Apicil
Chaque contrat a ses spécificités, mais ils partagent un ADN commun : zéro frais sur versement, gestion 100 % en ligne et un accès à une large gamme de supports d’investissement.
Le PER (Plan d’Épargne Retraite) te permet d’épargner régulièrement, de déduire tes versements de ton revenu imposable, et de récupérer ton capital à la retraite. C’est l’un des rares dispositifs qui offre un avantage fiscal immédiat — et Linxea en propose les versions les moins chères du marché.
⚠️ Attention : le capital versé sur un PER est en principe bloqué jusqu’à la retraite. Des cas de déblocage anticipé existent (achat résidence principale, accidents de la vie), mais ce n’est pas un livret d’épargne liquide.
Comparatif des 3 PER Linxea : Spirit vs Suravenir vs Apicil
Passons aux choses sérieuses. Voici le tableau comparatif des trois contrats pour t’aider à y voir clair en un coup d’œil.
| Critère | Linxea Spirit PER | Linxea Suravenir PER | Linxea Apicil PER |
|---|---|---|---|
| Assureur | Crédit Agricole Spirica | Suravenir (Arkéa) | Groupe Apicil |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 %/an | 0,60 %/an | 0,60 %/an |
| Ticket d’entrée | 500 € | 1 000 € | 500 € |
| Fonds euro | Nouvelle Génération | Suravenir Rendement 2 | Apicil Euro Garanti |
| Nombre d’UC | 700+ | 600+ | 500+ |
| ETF (trackers) | ~80 | ~50 | ~30 |
| SCPI | Oui (100 % loyers) | Oui | Oui |
| Private Equity | 10 fonds | Limité | Limité |
| Gestion pilotée | Oui | Oui | Oui |
| Gestion libre + pilotée | ✅ Combinable | ❌ | ❌ |
Le vainqueur saute aux yeux. Le Linxea Spirit PER domine sur quasiment tous les critères. Mais ne néglige pas les deux autres — je t’explique pourquoi juste après.
Pourquoi le Linxea Spirit PER est notre coup de cœur
Des frais de gestion imbattables
À 0,50 % par an sur les unités de compte, le Spirit PER affiche les frais de gestion les plus bas du marché des PER assurantiels. Pour comparaison, la plupart des PER bancaires facturent entre 0,80 % et 1 % par an.
Sur 30 ans d’épargne retraite, cette différence de 0,30 à 0,50 point par an se traduit par plusieurs milliers d’euros de gains supplémentaires. Fais le calcul : sur un capital de 100 000 €, 0,50 % de frais en moins chaque année, c’est 500 € économisés par an. Sur 30 ans, avec la capitalisation, on dépasse facilement les 20 000 €.
Un fonds euro taillé pour le long terme
Le fonds euro Nouvelle Génération de Spirica a affiché un rendement de 3,13 % net en 2024, largement au-dessus de la moyenne du marché (environ 2,50 %). Selon les premières estimations, la tendance se maintient en 2025.
Ce fonds euro est particulièrement adapté au PER car il intègre une poche de diversification qui booste la performance sur le long terme — exactement ce dont tu as besoin pour un horizon retraite.
La combinaison gestion libre + gestion pilotée
C’est la vraie pépite du Spirit PER. Tu peux allouer une partie de ton épargne en gestion libre (tu choisis toi-même tes supports) et confier le reste en gestion pilotée à des experts. Aucun autre PER Linxea ne propose cette flexibilité.
Concrètement, tu pourrais mettre 60 % en gestion pilotée dynamique et garder 40 % en gestion libre pour investir en SCPI ou en ETF spécifiques. Le meilleur des deux mondes.
💡 Astuce pro : si tu as un horizon retraite de 20 ans ou plus, privilégie un profil dynamique en gestion pilotée. Sur cette durée, les marchés actions ont historiquement toujours battu les fonds euros.
Une offre en unités de compte massive
Plus de 700 supports disponibles sur le Spirit PER :
- ~80 ETF (trackers) pour investir à moindres frais en bourse mondiale
- Des SCPI avec reversement de 100 % des loyers (rare sur un PER)
- 10 fonds de Private Equity pour diversifier dans le non-coté
- 19 fonds ISR si tu veux donner du sens à ton épargne
- 114 titres vifs pour investir directement en actions
Cette profondeur d’offre est clairement ce qui distingue le Spirit PER de la concurrence. Voir l’offre Linxea
Dans quels cas choisir le Suravenir PER ou l’Apicil PER ?
Le Spirit PER est le choix évident pour la majorité des épargnants. Mais les deux autres contrats ont leurs arguments.
Le PER Linxea Suravenir
Le fonds euro Suravenir Rendement 2 est historiquement solide et bénéficie de la solidité financière du groupe Crédit Mutuel Arkéa. Si tu veux diversifier tes assureurs (pour ne pas mettre tous tes œufs dans le même panier Spirica), le Suravenir PER est un excellent complément.
Son ticket d’entrée plus élevé (1 000 €) le rend légèrement moins accessible, mais une fois ouvert, les versements libres sont sans minimum.
Le PER Linxea Apicil
L’Apicil PER est le premier contrat lancé par Linxea en 2019. Il reste compétitif avec ses 0 % de frais d’entrée et un ticket d’entrée à 500 €. Son offre en UC est un peu plus restreinte, mais suffisante pour une gestion classique.
C’est un bon choix si tu veux un contrat simple, sans te perdre dans 700 supports différents.
💡 Astuce pro : rien ne t’empêche d’ouvrir plusieurs PER chez Linxea pour diversifier entre assureurs. Tu pourras toujours les regrouper plus tard par transfert.
Combien d’impôts tu économises vraiment avec un PER Linxea ?
C’est LA question clé. L’avantage fiscal du PER est directement lié à ta tranche marginale d’imposition (TMI).
| Versement annuel | TMI 11 % | TMI 30 % | TMI 41 % | TMI 45 % |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 € | 330 € | 900 € | 1 230 € | 1 350 € |
| 5 000 € | 550 € | 1 500 € | 2 050 € | 2 250 € |
| 10 000 € | 1 100 € | 3 000 € | 4 100 € | 4 500 € |
Clairement, le PER est un outil redoutablement efficace à partir de la TMI 30 %. Si tu es imposé à 11 %, l’intérêt fiscal est modeste — dans ce cas, une assurance vie classique pourrait être plus adaptée.
Bon à savoir : le plafond de déduction est indiqué sur ta déclaration de revenus (case 6PS/6PT). En 2026, il correspond à 10 % de tes revenus professionnels de 2025, avec un minimum de 4 399 € et un maximum de 35 194 €.
Tu peux simuler ton économie d’impôts directement sur le site Linxea — c’est gratuit et sans engagement.
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Les frais Linxea PER au microscope
Les frais, c’est le nerf de la guerre en épargne retraite. Sur 20, 30 ou 40 ans de capitalisation, chaque dixième de pourcentage compte. Voici le détail complet.
Ce qui est à zéro
- Frais d’entrée : 0 €
- Frais sur versement : 0 %
- Frais d’arbitrage en ligne : 0 %
- Frais de transfert sortant (après 5 ans) : 0 %
Ce qui n’est pas à zéro
- Frais de gestion annuels UC : 0,50 % (Spirit) à 0,60 % (Suravenir/Apicil)
- Frais de gestion fonds euro : ~0,60 % à 0,75 % selon les contrats
- Frais de gestion pilotée : surcouche de 0,20 % environ
- Frais spécifiques SCPI/SCI/ETF : variables selon les supports
Comparaison avec la concurrence
| Critère | Linxea Spirit PER | PER banque traditionnelle | PER Yomoni |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | 0 % | 2 à 4 % | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 % | 0,80-1 % | 0,60 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0,50-1 % | 0 % |
| Nombre d’UC | 700+ | 30-100 | Gestion pilotée uniquement |
Le verdict est sans appel. Les PER des banques traditionnelles sont 2 à 5 fois plus chers que le Linxea Spirit PER. Sur une durée de placement de 25 ans, cette différence représente des dizaines de milliers d’euros de performance en moins.
⚠️ Attention : si un “conseiller” bancaire te propose un PER avec 3 % de frais d’entrée, fuis. Sur un versement de 10 000 €, c’est 300 € perdus immédiatement avant même que ton argent commence à travailler.
Comment ouvrir un PER Linxea : le guide étape par étape
L’ouverture est 100 % en ligne et prend environ 15 minutes. Voici le process.
Étape 1 — Choisis ton contrat
Rends-toi sur la page Linxea via notre lien pour accéder aux offres en cours. Sélectionne le PER Spirit (recommandé) ou un autre contrat.
Étape 2 — Remplis le questionnaire
Linxea te pose des questions sur ta situation familiale, tes revenus, ton patrimoine et ton horizon de placement. C’est une obligation réglementaire pour déterminer ton profil de risque.
Étape 3 — Choisis ton mode de gestion
Gestion libre, gestion pilotée ou gestion à horizon retraite. Sur le Spirit PER, tu peux combiner gestion libre et pilotée.
Étape 4 — Envoie tes pièces justificatives
Pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB. Tout se fait en ligne, par upload.
Étape 5 — Effectue ton premier versement
Minimum 500 € sur le Spirit PER. Par virement ou prélèvement.
💡 Astuce pro : pense à vérifier ton plafond d’épargne retraite disponible AVANT de verser. Tu le trouves sur ton dernier avis d’imposition. Ce serait dommage de verser plus que ce que tu peux déduire.
Gestion à horizon retraite : le mode par défaut à connaître
Si tu ne choisis pas activement un mode de gestion à l’ouverture, ton PER sera placé en gestion à horizon retraite. C’est le mode par défaut imposé par la loi.
Le principe est simple : plus tu es loin de la retraite, plus ton épargne est investie en actifs dynamiques (actions). À mesure que la date de départ approche, l’allocation bascule progressivement vers des supports sécurisés (fonds euro, obligations).
Trois profils existent :
- Prudent : allocation conservatrice dès le départ
- Équilibré : mix entre dynamisme et sécurité
- Dynamique : exposition forte aux actions, sécurisation tardive
Pour un épargnant de 35 ans avec un départ en retraite vers 64 ans, le profil dynamique est souvent le plus cohérent. Tu as presque 30 ans devant toi — autant laisser le temps faire son travail sur les marchés.
Mais si tu veux vraiment optimiser, passe en gestion libre ou en gestion libre + pilotée sur le Spirit PER. Tu auras la main sur chaque euro investi.
La sortie du PER : capital, rente ou les deux ?
Au moment de la retraite, tu as le choix. Et c’est un vrai choix stratégique.
Sortie en capital
Tu récupères ton épargne d’un coup ou de manière fractionnée. C’est l’option préférée de la majorité des épargnants. Attention : le capital correspondant aux versements déduits est soumis au barème de l’impôt sur le revenu (mais sans prélèvements sociaux). Les plus-values sont taxées au PFU (30 %).
Sortie en rente
Tu reçois un revenu régulier à vie. La rente est soumise à l’impôt sur le revenu après un abattement de 10 %. C’est intéressant si tu veux un complément de revenu stable et garanti.
La combinaison gagnante
Tu peux mixer les deux. Par exemple : récupérer 70 % en capital pour un projet (voyage, rénovation) et convertir 30 % en rente pour un revenu complémentaire régulier.
💡 Astuce pro : la sortie fractionnée en capital sur plusieurs années permet d’étaler l’imposition et d’éviter de faire grimper ta TMI l’année du retrait. C’est souvent la stratégie fiscalement la plus maligne.
Notre verdict sur le PER Linxea en 2026
Après plusieurs années d’utilisation et une analyse approfondie des trois contrats, voici notre position.
✅ Notre verdict : le PER Linxea Spirit est tout simplement le meilleur PER du marché en 2026. Frais plancher, offre en UC massive, fonds euro performant et flexibilité unique avec la combinaison gestion libre + pilotée. Si tu es dans une TMI à 30 % ou plus, c’est un outil d’optimisation fiscale incontournable.
Les points forts :
- Frais de gestion à 0,50 %/an, les plus bas du marché
- 0 % de frais d’entrée et de versement
- Plus de 700 supports dont 80 ETF et des SCPI à 100 % de loyers
- Gestion libre + pilotée combinable (exclusivité Spirit)
- Interface en ligne claire et réactive
- Service client joignable et compétent (note Trustpilot 4,6/5)
Les points faibles :
- Capital bloqué jusqu’à la retraite (c’est le principe du PER, pas un défaut Linxea)
- La gestion pilotée entraîne des frais supplémentaires (~0,20 %/an)
- L’offre de supports peut paraître intimidante pour un débutant
- Pas de conseil patrimonial poussé inclus (c’est un courtier en ligne, pas un CGP)
Si tu hésites entre un PER et une assurance vie, la règle est simple : le PER d’abord si ta TMI est à 30 % ou plus, l’assurance vie pour le reste de ton épargne. Et Linxea propose d’excellents contrats dans les deux catégories. Consulte notre guide complet du parrainage Linxea pour profiter des meilleures conditions.
Pour explorer d’autres options d’épargne et de finance, jette un œil à nos offres Fortuneo ou Hello bank! pour compléter ta stratégie bancaire.
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Questions fréquentes sur le PER Linxea
Quel est le meilleur PER Linxea en 2026 ?
Le PER Linxea Spirit est considéré comme le meilleur contrat grâce à ses frais de gestion les plus bas du marché (0,50 % par an), son fonds euro Nouvelle Génération performant et son offre d’unités de compte très complète incluant SCPI, ETF et Private Equity.
Quels sont les frais du PER Linxea ?
Les PER Linxea affichent 0 % de frais d’entrée, 0 % de frais sur versement et 0 % de frais d’arbitrage en ligne. Les frais de gestion annuels varient : 0,50 % pour le Spirit, 0,60 % pour le Suravenir et 0,60 % pour l’Apicil.
Peut-on récupérer l’argent d’un PER Linxea avant la retraite ?
Oui, dans certains cas précis : achat de ta résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, expiration des droits au chômage ou cessation d’activité non salariée. En dehors de ces cas, le capital reste bloqué jusqu’à la retraite.
Combien faut-il verser minimum pour ouvrir un PER Linxea ?
Le ticket d’entrée varie selon le contrat : 500 € pour le Linxea Spirit PER, 1 000 € pour le Suravenir PER et 500 € pour l’Apicil PER. Les versements sont ensuite libres, sans obligation de régularité.
Le PER Linxea permet-il vraiment de réduire ses impôts ?
Absolument. Chaque versement sur un PER Linxea est déductible de ton revenu imposable, dans la limite de ton plafond d’épargne retraite. Pour 5 000 € versés en TMI 30 %, tu économises 1 500 € d’impôts.
Quelle est la différence entre le PER Linxea Spirit et une assurance vie Linxea ?
Le PER est dédié à l’épargne retraite avec un avantage fiscal à l’entrée (déduction des versements) mais un capital bloqué. L’assurance vie offre une disponibilité totale du capital et un avantage fiscal sur les gains après 8 ans, sans déduction à l’entrée. Les deux sont complémentaires.
Comment transférer un ancien PER ou PERP vers Linxea ?
Le transfert se fait directement en ligne depuis l’espace client Linxea. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % si le contrat a moins de 5 ans, et gratuits au-delà. Linxea s’occupe de toutes les démarches auprès de l’ancien assureur.